CassaundraJoe26

Il mutuo Offset è un'idea britannica concepita sul finire degli anni '90. Venne introdotta successivamente in Italia dal Gruppo Banco Popolare con il noto "Mutuo Alberto", il nome e la campagna di lancio si ispirarono ad Albert Einstein per sottolineare "la genialità" di questo finanziamento. Poco dopo altri istituti di credito lanciarono prodotti simili. Di cosa si tratta? La caratteristica principale è l'abbinamento al finanziamento di uno o più conti correnti. Il prodotto consente ai mutuatari di "compensare" gli interessi passivi sul mutuo con quelli attivi sul conto. In sintesi più liquidità il cliente ha sul proprio conto corrente e meno interessi dovrà pagare per il mutuo.

Ovvero alla liquidità presente sul conto corrente corrisponde una sorta di "sconto/bilanciamento" sulla quota interessi del mutuo.

Con il mutuo offset quindi il tasso di interesse sul mutuo e sul conto corrente corrispondono e si equilibrano, esistono due metodologie di funzionamento differenti:

Vengono applicati gli interessi unicamente sul saldo residuo del finanziamento rimasto dopo aver detratto il saldo del conto corrente. Ad esempio: Supponiamo di avere nel mese di aprile un mutuo il cui debito residuo è di 100 mila euro e un saldo sul conto pari a 10 mila, con interessi sul mutuo pari a 5%. Il mutuatario dovrà pagare gli interessi solo su 90 mila euro, risparmiando così 500 euro (ossia il 5% di 10 mila). E così via per ogni mese. Nel secondo caso vengono meno le compensazioni tra gli interessi, ma ad ogni prodotto viene applicata la ritenuta fiscale del 27% e gli interessi sul conto sono portati in detrazione degli interessi del finanziamento. Quindi: su 100 mila euro di debito si pagheranno 5000 euro di interessi sul mutuo e si riceveranno sul conto 500 euro che tassati al 27% risulteranno netti pari a 365. A prima vista sembrerebbe quindi più conveniente la prima tipologia di mutuo offset, ma in realtà il vantaggio della seconda è che si possono detrarre più interessi del mutuo, pari al 19% (detrazione fiscale), partendo da una cifra iniziale maggiore. Nel primo caso le detrazioni saranno su 4500 (855 euro), nel secondo su 5000 (950). Confrontando i risparmi totali nel primo caso si accantonano (855+500=1355), nel secondo caso (950+365=1315). Le due metodologie, quindi, praticamente si equivalgono.

Il tasso sul conto corrente corrisponde a quello del mutuo fino al pareggiamento dell'importo del debito residuo del mutuo e fino all'estinzione del finanziamento. In caso di disponibilità sul conto corrente maggiore rispetto al debito residuo del mutuo, alla differenza verrà applicato il tasso d'interesse normale del conto. C'è da dire, chiaramente, che la liquidità di conto corrente compensa la quota interessi del mutuo mentre la quota capitale va sempre restituita per intero a prescindere dalla disponibilità presente sul conto.

Il mutuo Offset è erogato in abbinamento al tasso variabile ed è concesso solo per le finalità legate all'acquisto della prima casa.

Quindi chi volesse acquistare un secondo appartamento non potrà ottenere questo tipo di finanziamento. Lo stesso dicasi per chi è interessato a finanziare operazioni di costruzione, ristrutturazione, completamento, rinagoziazione, surroga, rifinanziamento, consolidamento debiti, liquidità, ecc.

In alcuni casi è possibile abbinare più di un conto corrente per permettere ad esempio a marito e moglie di compensare entrambi gli interessi del mutuo. In teoria è possibile abbinare fino a 5 conti, coinvolgendo anche familiari, amici, colleghi e conoscenti. I titolari di questi conti correnti aggiuntivi non sono coobligati o garanti nell'operazione di mutuo nè assumo impegni relativi al finanziamento. Si limitano ad abbinare il loro conto corrente al Mutuo per lo sconto degli interessi dei mutuatari. E' possibile sganciare il conto corrente dall'operazione in qualsiasi momento. In sostanza si consente ad una persona cara o ad un familiare di usufruire di alcuni vantaggi fino ad ottenere addirittura un tasso pari allo zero sommando la disponiblità di tutti i conti correnti tra loro.

Sicuramente in questa fase di contrazione del credito e di difficoltà di accesso ai finanziamenti un cliente che ha liquidità è molto corteggiato dagli istituti di credito. Questo tipo di operazione è molto ben vista sia dalle banche che dai clietni per la grande convenienza per entrambi: le banche che vogliono fare raccolta e cercano qualità, i clienti che ambiscono al massimo risparmio. Probabilmente i mutui Offset, prima considerati un prodotto di nicchia, nei porissimi mesi sono destinati a diventare protagonisti del panorama economico che ci attende.